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Zahlungsvorgang mittels Smartphone und einer Bezahl-App.

Mobile Payment (auch M-Payment) ist eine elektronische Zahlungsform unter Verwendung von mobilen Endgeräten. Dabei werden mobile elektronische Techniken zur Initiierung, Autorisierung oder Realisierung der Zahlung einsetzt, etwa mittels Mobiltelefonen, Tablet-Computern oder Smartwatches.

Werden Mobiltelefone (Handys) eingesetzt, wird dies speziell als Handypayment (Scheinanglizismus für mobilfunkbasierende Bezahlung) bezeichnet. Die meisten Bezahlvorgänge liegen im Bereich des Micropayments, d. h., es werden Beträge zwischen 0,01 und 5,00 Euro abgerechnet. Stark verbreitet ist die Bezahlung von mobilfunknahen Diensten wie z. B. Klingeltönen, Bildern oder Ähnlichem. Das System wird aber nicht nur für diese Zwecke eingesetzt, sondern kann als zentrale Bezahlplattform für jede Art von Dienstleistung genutzt werden, z. B. Handy-Parken oder auch die Überweisung von Geldbeträgen an andere Bankkonten (E-Geld, auch unter Privatpersonen als Person-to-Person, P2P).

Geschichte |

Mobile Payment in Uganda.

Etwa seit Mitte der 1990er Jahre gibt es ernsthafte Bestrebungen, das Mobiltelefon für beliebige Bezahlvorgänge einzusetzen. Ausgangspunkt war zunächst die Tatsache, dass das Mobiltelefon aufgrund seiner spezifischen Eigenschaften, der hohen Verbreitung in der Bevölkerung und aufgrund des Nutzerverhaltens im Umgang damit für die Abwicklung von Bezahlvorgängen besonders geeignet ist.^[1]

Die Grundlagen des Bezahlens per Mobiltelefon in Deutschland sind in den Verträgen der deutschen Mobilfunkanbieter verankert. Laut diesen Verträgen dürfen die sogenannten Premium-SMS nur für mobilfunknahe Dienstleistungen verwendet werden. Dazu zählen z. B. Klingeltöne und Logos fürs Handy oder z. B. für SMS-Wahlen zu Fernsehsendungen. Explizit ausgeschlossen ist jedoch die Verwendung von Premium-SMS für die Bezahlung von nicht-mobilfunknahen Dienstleistungen, wozu auch das Internet gehört. Einige Anbieter setzen auch heute noch im deutschsprachigen Raum Premium-SMS zur Bezahlung verschiedener Dienstleistungen im Internet ein. Wegen fehlender Freigabe durch die Mobilfunkanbieter können sie bei Kenntnisnahme sofort abgemahnt und zeitnah abgeschaltet werden. Hingegen werden in der Schweiz SMS-Zahlungen auch an Verkaufsautomaten (Selecta) angeboten.

Im Jahr 2003/2004 wurde mit Mobile Ticketing in den ersten öffentlichen Verkehrsunternehmen (Bonn, Köln, Osnabrück) das Mobile Bezahlen einem breiteren Publikum vorgestellt.^[2][3] Im Jahr 2004 wurde dieses erste Mobile Ticketingsystem in Deutschland Teltix in die "Mobile Wallet" von T-Mobile integriert.^[4]

2008 wurde das Handyporto zur Frankierung von Standardbriefen und Postkarten innerhalb Deutschlands eingeführt, 2013 zog die Schweiz mit der SMS-Briefmarke nach.

Seit Ende 2009 nutzen Zeitungs- und Zeitschriftenverlage Handypayment vermehrt für e-paper-Angebote, etwa kostenpflichtige elektronische Zeitungsartikel, elektronische Zeitschriftenartikel oder anderen Paid Content.

Erst mit der Einführung von Smartphones konnte Mobile Payment eine breitere Nutzerschicht erreichen. Wurden die anfänglichen Zahlmöglichkeiten Premium-SMS und Mehrwertdienste mittels Telefonrechnung beglichen, konnten durch die Verbreitung des mobilen Internets neue Möglichkeiten eröffnet werden. Eine Abrechnung mittels Telefonrechnung stellte sich für den Erfolg von Mobile-Payment als hinderlich heraus. So bewegen sich Mehrwertdienste z. B. nur in einem gewissen Preiskorridor – eine Abrechnung mit dem Verbraucher kann nur über Dritte erfolgen.

2015 wurden 51 % der Mobile Payment-Zahlungen über SMS abgewickelt.^[5]

Im Oktober 2018 haben verschiedene Marktakteure die Mobile-Payment-Initiative gegründet.^[6]

Seit April 2019 kann in Deutschland an über 300 HEM-Tankstellen mit dem Mobile Payment-Anbieter ryd pay direkt aus dem Auto bezahlt werden.^[7]

Standardisierung |

In den meisten Fällen wird eine EMV-Chipkarte (Kredit-, Debitkarte etc.) mit der Host Card Emulation-Technologie auf den NFC-Chip eines Endgerätes (Smartphone, Smartwatch etc.) übertragen, eine Technologie zur Virtualisierung von Chipkarten in NFC-basierten mobilen Bezahlverfahren. Apple hat bei iOS-Geräten, im Gegensatz zu Google bei den Android-Geräten, die NFC-Schnittstelle nicht für Drittanbieter geöffnet, weswegen viele Bankinstitute nur Apps für Android auf den Markt bringen.

Am 16. November 2015 verabschiedete der Rat der Europäischen Union die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), Richtlinie (EU) 2015/2366. Die Banken werden darin verpflichtet, Schnittstellen einzurichten, die Zahlungsdienstleistern den Zugriff auf die Konten der Bankkunden ermöglichen. Ab dem 14. September 2019 müssen diese allen Drittanbietern entweder eine eigene dedizierte Schnittstelle bieten oder sie dieselbe nutzen lassen, wie sie ihren eigenen Kunden bereitstellen.

Software |

Screenshot von Apple Pay und Google Pay

Im Rahmen der Initiative SEMOPS^[8] wird ein einheitlicher europäischer Standard angestrebt. Ähnliche Ansätze verfolgt Frankreich mit seinem Programm ERGOSUM.

Der Markt ist weiterhin (Stand Anfang 2016) zu fragmentiert, als dass sich softwareseitig Standards herauskristallisieren könnten. Selbst globale Akteure suchen gleich mehrere Kooperationspartner der kompletten Wertkette um Lösungen zu implementieren. So kooperiert z. B. Google mit der Citigroup, Mastercard, First Data und Sprint Nextel.^[9]

Am Markt eingeführte reine Softwarelösungen sind beispielsweise:

International |

• Apple Pay

ist ein Zahlungssystem des US-amerikanischen Unternehmens Apple für hauseigene, mobile Geräte. Es wurde am 20. Oktober 2014 lanciert.^[10] Seit dem 7. Juli 2016 ist Apple Pay in der Schweiz und seit dem 11. Dezember 2018 auch in Deutschland verfügbar.

• 
  boon. by Wirecard

Seit 2015 bietet Wirecard die voll digitalisierte, mobile Payment-App boon. an, die auf einer virtuellen Prepaid-Mastercard basiert und auf Smartphones mit den Betriebssystemen Android sowie iOS läuft.^[11] Die boon.-Mastercard kann z. B. auch via Swatch Pay genutzt werden, seit 2017 in China und seit 2019 in der Schweiz. Nach und nach wird die Bezahlfunktion der boon.-App jedoch eingestellt. Das Unternehmen hat angekündigt, künftig auf voll auf die virtuelle boon.-Mastercard zu setzen, welche für Apple- und Google Pay genutzt werden kann.^[12]

• Google Pay

ist ein Zahlungssystem des US-amerikanischen Unternehmens Google für Android-Geräte und wurde im Herbst 2015 lanciert.^[13] Seit dem 26. Juni 2018 ist Google Pay auch in Deutschland verfügbar^[14] und lässt ebenso PayPal als Zahlungsmethode zu.

• Huawei Pay
  

wurde von Huawei und China UnionPay lanciert und soll global auf allen NFC-fähigen Geräten von Huawei ausgerollt werden. Als erstes Land außerhalb Chinas werde der Dienst in Russland aufgeschaltet.^[15]

• M-Pesa

ist ein von der kenianischen Mobilfunkfirma Safaricom in Kooperation mit dem Kommunikationsunternehmen Vodafone entwickeltes und Anfang 2007 in Kenia eingeführtes System.

• PayPal

lässt Kunden mit seiner App auch im Laden bezahlen, bisher allerdings erst in einigen wenigen Geschäften in Berlin. Über den Umweg Google Pay kann PayPal jedoch an allen POS-Terminals eingesetzt werden die Mastercard akzeptieren.

• Samsung Pay

ist ein mobiler Zahlungsdienst von Samsung Electronics und wurde im August 2015 lanciert.^[16] Seit dem 23. Mai 2017 ist Samsung Pay auch in der Schweiz verfügbar.

China |

Bislang hatte fast jede Bank in China ihre eigene App für mobile Bezahlungen und Online-Banking. Diese Apps konnten mit dem Service von den häufig genutzten Bezahlfunktionen von WeChat und Alipay aber nicht mithalten. Dies könnte sich nun ändern: China UnionPay, die einzige Bankkartenorganisation Chinas, hat nun eine neue App namens „UnionPay Mobile QuickPass“ veröffentlicht. Sie ist eine bankübergreifende Lösung, die fast alle Funktionen mobiler Bezahlungen bietet.^[17]

Laut dem Marktforschungsunternehmen iResearch China beträgt der Umsatz im 2. Quartal 2017 mit mobilen Bezahlsystemen 3,47 Billionen Euro. WeChat Pay hat einen Marktanteil von knapp 40 Prozent, Alipay kommt auf fast 55 Prozent.^[18]

• Alipay

hat mehr als 600 Millionen Nutzer weltweit.^[19]

• WeChat Pay

hat mehr als 806 Millionen Nutzer weltweit.^[19]

Deutschland |

In Deutschland hat sich bisher kein mobiles Bezahlverfahren durchgesetzt, es bestehen Standardisierungsbemühungen im Rahmen des National Roundtable M-Payment.

• Deutsche Bank Mobile

Die Deutsche Bank hat das mPayment Anfang April 2017 in seine reguläre Banking-App für Android integriert. In Kombination mit einer Mastercard können Kunden an NFC-Terminals in allen Geschäften bezahlen, die diese Kreditkarte akzeptieren.^[20] Für iPhone-Nutzende empfiehlt die Bank Apple Pay.^[21]

• GO4Q

ist ein im Dezember 2012 vorgestelltes^[22] mobiles Bezahlsystem der Firma IT-Werke^[23] auf der Basis von QR-Codes, wodurch handelsseitig keine spezielle Hardware notwendig ist. Die Autorisierung von Transaktionen erfordert die Eingabe einer PIN. Die Nutzung von GO4Q ist für Endkunden kostenfrei^[24]. Nach Anmeldung ist die Hinterlegung mindestens eines Zahlungsinstruments erforderlich, wobei Lastschrift, Kreditkarte oder Paypal verfügbar sind. Das Bezahlsystem wurde erstmals im April 2013 von Edeka Südwest^[25] eingesetzt.

• Mobiles Bezahlen

Die Sparkassen in Deutschland haben im August 2018 die App Mobiles Bezahlen lanciert. Die App läuft auf NFC-fähigen Smartphones mit Android-Betriebssystem ab Version 5.0 und bedingt ein Mindestalter von 18 Jahren. Des Weiteren muss man im Besitz einer Debit- oder Mastercard der Sparkasse sein und das E-Banking-Angebot der Bank nutzen.^[26]

Viele Volks- und Raiffeisenbanken bieten über die Android App "Digitale Karten" [3] seit September 2018 Girocard, Mastercard und Visa Karten in digitaler Form an. Die App läuft auf NFC-fähigen Smartphones mit Android-Betriebssystem ab Version 4.4 und bedingt ein Mindestalter von 18 Jahren. Bei den digitalen Kreditkarten muss man im Besitz einer Visa oder Mastercard der Bank sein und die VR-Banking App der Bank nutzen. Die Girocard kann dagegen in der App ohne Besitz einer physischen Karte bestellt werden.

• Payback Pay

Nach Registrierung der persönlichen Daten, können Kreditkarten, Debitkarten wie z. B. die EC- oder Maestro-Karte, bzw. Loyalty-Karten auf der Applikation hinterlegt werden. Bezahl-Transaktionen werden entweder mittels Scannen eines QR-Codes durch das Smartphone oder durch NFC- und Bluetooth-Technologie drahtlos ausgelöst. Die UMT AG ist als technischer Infrastrukturbetreiber und Dienstleister verantwortlich.

• Postbank Finanzassistent

Seit September 2017 können Kunden der Postbank mit der Android-App des Geldinstituts im Handel kontaktlos bezahlen. Voraussetzung sind eine Visa-Karte der Postbank und ein Smartphone mit NFC-Chip sowie mindestens Android 4.4.

Nicht mehr aktiv

• iPayst

Die UMT AG hat im Frühjahr 2012 ihre mobile wallet iPayst eingeführt, die vorrangig im süddeutschen Raum in der Gastronomie und der Hotellerie eingesetzt wurde^[27]. Nach Registrierung der persönlichen Daten, können Kreditkarten, Debitkarten wie z. B. die EC- oder Maestro-Karte, bzw. Loyalty-Karten auf der Applikation hinterlegt werden. Bezahl-Transaktionen wurden entweder mittels Scannen eines QR-Codes durch das Smartphone oder durch NFC- und Bluetooth-Technologie ausgelöst. Zur Identifikation und Autorisierung der Transaktion muss ein Fingerabdruck oder vierstelliger persönlicher PIN Code eingegeben werden. Nach erfolgter Bezahlung wird automatisch der Rechnungsbetrag, die verwendete Karte und der teilnehmende Händler innerhalb der Applikation angezeigt. Die technologische Weiterentwicklung findet nun ihre Anwendung innerhalb der Payback Pay App, für welche die UMT AG als technischer Infrastrukturbetreiber und Dienstleister verantwortlich ist.

• kesh

war ein im Mai 2013 von der biw Bank für Investments und Wertpapiere vorgestelltes mobiles Bezahlsystem^[28], das Zahlungen im Handel und unter Privatpersonen ermöglichte. Das System wurde vom IT-Dienstleister XCOM AG entwickelt^[29] und erlaubte Zahlungen über die Eingabe der Telefonnummer, die am Point of Sale als QR-Code dargestellt wurde. Der Dienst wurde am 30. November 2017 eingestellt.^[30][31]

• Mpass

war ein mobiles Internet-Bezahlsystem, gegründet von O2 und Vodafone; die Telekom trat im Oktober 2010 bei^[32]. Es konnte aber auch von Nutzern anderer deutscher Mobilfunkbetreiber eingesetzt werden. Mpass erlaubte eine parallele Autorisierung mittels Mobiltelefon und Internet (PIN- bzw. TAN-Abfrage).^[33] Am 9. Oktober 2012 startete O2 als erster der drei Netzbetreiber mpass auf Basis des NFC-Standards. Mpass stellte seinen Dienst zum 30. September 2016 ein.^[34]

• Vodafone Wallet

von Vodafone funktionierte mit allen Visa-Kreditkarten und mit Paypal. Die Registrierung war relativ kompliziert, funktioniert dann aber überall, wo es NFC gibt. Vodafone Wallet wurde zum 28. Juni 2018 eingestellt.^[35]

• Yapital

war eine 2011 gegründete Tochter der Otto Group.^[36] Das mobile Bezahlen mit Yapital basierte hauptsächlich auf QR-Codes: Der Nutzer konnte mit der Yapital-App auf dem Smartphone einen QR-Code scannen und anschließend die Zahlung bestätigen. Durch die Verwendung von QR-Codes war theoretisch die bargeldlose Bezahlung mit Yapital in verschiedenen Kanälen (stationär, online, auf Rechnung) möglich.^[37] Der Betrieb wurde zum 31. Januar 2016 eingestellt.^[38]

Österreich |

• Blue Code – ehemals VeroPay

ist ein 2012 von der Secure Payment Technologies GmbH gestartetes Zahlungsverfahren aus Österreich.^[39] Seit 2018 ist Bluecode auch in Deutschland verfügbar. Wenn das Verfahren nicht von der eigenen Bank zur Verfügung gestellt wird, stellt die Verfahrensentwicklerin einen eigenen Abwicklungsdienstleister (engl. Acquirer) zur Verfügung, welcher im Lastschriftverfahren das Geld von der eigenen Bank einzieht.^[40] Falls das Zahlungsverfahren nicht in einer händlerspezifischen App integriert ist, kann auch die App eines teilnehmenden Zahlungsdienstleisters oder eine eigenständige App des Dienstleisters benutzt werden. Diese App ist für Apple (ab iOS 8) und Android (ab Version 4.4) verfügbar. Die Benutzer müssen mindestens 18 Jahre alt sein.^[41] Nach der Eingabe einer persönlichen PIN zeigt die Blue Code-App einen Strichcode, der von einem Kassenscanner eingelesen werden kann. Die Bezahlung erfolgt per Lastschrifteinzug über das mit der App verknüpfte Girokonto des Nutzers.^[42] Unmittelbar nach der Zahlung bekommt man zur Kontrolle eine Nachricht auf der App, dass die Zahlung erfolgreich war und welcher Betrag abgebucht wurde. Die Zahlungen werden in einer Liste in der App gespeichert. Der Schwerpunkt zur Verbreitung des Systems wird in der Integration der Funktion in Apps von Händlern gesehen.^[40] Das System ist z. B. bei den Apps von Billa und Merkur sowie in Deutschland bei Globus und Galeria Kaufhof enthalten. Zudem existiert seit 2018 eine Partnerschaft mit Alipay sowie der deutschen Sparkassen-Finanzgruppe.^[43]

• Paybox

ist das SMS-Zahlungsverfahren der paybox Bank AG in Österreich,^[44] das Ende der 1990er Jahre auch in Deutschland verfügbar war. Im Jahr 2003 gelang der Mobilkom Austria mit der Übernahme der paybox austria AG ein ganz besonderer strategischer Schachzug. Die paybox hatte ihr Endkundengeschäft in Deutschland eingestellt, nachdem die Deutsche Bank sich als Hauptinvestor aufgrund der schlechten Erfolgsaussichten zurückgezogen hatte.^[45] Damit wurde der nun nur noch in Österreich aktive Anbieter für mobiles Bezahlen zu einer 100 %-Tochter der Mobilkom.

• Zoin

ist eine App der österreichischen Banken und wird am Smartphone für die "Handy–zu–Handy–Überweisung" über die Telefon-Kontakte eingesetzt. Kontonummern beziehungsweise IBAN sind dazu nicht notwendig.

Schweiz |

Etwas mehr als 0,2 % der Zahlungen werden in der Schweiz über eine Smartphone-App getätigt. Diesen Marktanteil schätzt das Institut für Finanzdienstleistungen Zug IFZ in seiner FZ Retail Banking-Studie 2017. Sollte sich Mobile Payment ähnlich entwickeln wie die Kontaktlos-Funktion mittels Chipkarten, könnten bis im Jahr 2020 monatlich in etwa 2,5 bis 3 Millionen Transaktionen über das Smartphone getätigt werden. Das entspräche einem Marktanteil von 1,5 bis 2 %. Im Rahmen der Schaffung des einheitlichen Euro-Zahlungsraum SEPA soll das ESR-Verfahren durch ein kompatibles Verfahren ersetzt werden, einem Verfahren nach der Norm ISO 20022. Der zukünftige Zahlschein soll den Datencode EPC-QR-Code verwenden und den Einzahlungsschein mit Referenznummer am 30. Juni 2020 ersetzen.^[46]

Bekannte Bezahlapps in der Schweiz sind etwa Twint, Apple Pay und Samsung Pay. Twint entstand aus der Fusion der UBS-, ZKB- und Six-App Paymit und der Postfinance-App Twint. Gemeinsam wollen die Banken damit Apple Pay entgegentreten,^[47] weswegen sie bereits in den Fokus der Wettbewerbskommission gerückt sind.^[48] Die Kreditkarten von Credit Suisse werden ab dem 30. April 2019 für Samsung Pay freigeschaltet.^[49]

• Mobile Pay

Mit der Funktion Mobile Pay, in der VisecaOne App der Aduno Gruppe, einem Android NFC-Smartphone sowie einer Mastercard von einer der drei teilnehmenden Banken (BCF, BCJ und BCN), kann an allen kontaktlosen Terminals weltweit bezahlt werden.^[50] Das Modul stammt von SwissWallet.^[51]

• PostFinance Mobile

Seit 2016 können Kunden der PostFinance mit der App des Geldinstituts im Handel kontaktlos bezahlen. Voraussetzung ist ein Konto bei der Postfinance und ein NFC-fähiges Android-Smartphone. 2019 sollen in der App auch Kreditkarten hinterlegt werden können und das Einsatzgebiet auf die ganze Welt ausgedehnt werden.^[52]

• Twint

ist die Lösung der größten Schweizer Banken und von SIX. Es läuft auf iPhones sowie Android-Smartphones und wurde im Herbst 2015 lanciert. Das Einsatzgebiet von Twint beschränkt sich auf die Schweiz.

• Visa Bonus Card

Die Mobile App Visa Bonus Card für Android der BonusCard.ch AG kann weltweit eingesetzt werden. Die Karte lässt sich auch für Apple- und Samsung Pay nutzen.^[53]

Hardware |

Der Near Field Communication (NFC) wird hardwareseitig am ehesten zugesprochen einen Standard etablieren zu können. Durch das Kopieren einer NFC-fähigen Kreditkarte auf das Mobiltelefon werden völlig neue Bezahlvarianten möglich.

Visa und Mastercard gaben 2014 bekannt, dass es ab 2020 möglich sein wird, in ganz Europa an jedem Terminal mit NFC zu bezahlen.^[54][55] Laut einer Umfrage vom EHI Retail Institute aus dem Jahr 2014 bieten bereits 28 % der befragten berührungsloses Zahlen via Karte und 24 % via mobile Payment an.^[56] Im Gegensatz dazu können SMS-basierte Dienste von sämtlichen Handys eingesetzt werden.

Darüber hinaus gibt es auch Add-on-Lösungen, die eine mobile Kreditkarten-Abwicklung ermöglichen. Hierzu wird meist die Audiobuchse des Mobiltelefons, Bluetooth oder NFC zur Übertragung genutzt; Lexware pay, iZettle und Payleven erlauben die Verwendung beider Schnittstellen. Auch Sumup ist ein Mobile Point of Sale (mPOS) Zahlungsdienstleister.

Differenzierung |

Bei der Betrachtung mobiler Bezahlverfahren sind zwei Grundaufgaben zu unterscheiden: Während innerhalb des Mobile Commerce eine vom Nutzer idealerweise als systeminhärent wahrgenommene Bezahlung eines mobilen Angebotes vorgenommen wird, ist mobiles Bezahlen außerhalb des Mobile Commerce selbst wiederum eine Mobile-Commerce-Anwendung, die in verschiedenen Szenarien Bezahlfunktionalität zur Verfügung stellt. Außerhalb des Mobile-Commerce kommen hierfür grundsätzlich das Bezahlen im (stationären) Internet, das Bezahlen an Automaten aller Art, das Bezahlen gegenüber einer Person, die als Händler oder Dienstleister auftritt (etwa im Kaufhaus, beim Pizzaboten oder im Taxi) sowie die Übertragung einer Geldsumme zwischen Endkunden in Betracht.

Mobile Apps für bargeldlose Bezahlungen können mit ganz verschiedenen Funktionen/Anwendungen ausgestattet sein, z. B. bestehend aus:

• Cyberwallet


• Elektronischer Geldbörse


• Mobile-Banking


• ... und so weiter

Solactive Mobile Payment NTR Index |

Der Solactive Mobile Payment NTR Index von Solactive fasst die zwanzig Aktien mit der höchsten Marktkapitalisierung von Unternehmen zusammen, die in den Bereichen der elektronischen und mobilen Zahlungsabwicklung tätig sind.^[57] Das Indexzertifikat WKN DS8PAY wird von der Deutschen Bank herausgegeben.^[58] Mit Stand Januar 2019^[59] sind folgende Unternehmen im Index vertreten:

Adyen • Alliance Data Systems • Edenred • Euronet Worldwide • Fidelity National Information Services • First Data• Fleetcor Technologies • Global Payments • GMO Payment Gateway • Green Dot • Mastercard • Pagseguro Digital • PayPal • Stoneco • Total System Service • VISA • WEX • Wirecard • Worldline • Worldpay

Siehe auch |

• Direktbank


• Finanztechnologie

Literatur |

• Markus Breitschaft, Thomas Krabichler, Ernst Stahl, Georg Wittmann: Sichere Zahlungsverfahren für E-Government . In: Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik (Hrsg.): E-Government-Handbuch. Bundesanzeiger Verlag, 2004. Aktualisierte Version Mai 2005. ISBN 3-89817-180-9, 144 Seiten, 43 Abbildungen, 32 Tabellen, Studie als PDF-Download vom BSI
  


• Stamatis Karnouskos: Mobile Payment: A journey through existing procedures and standardization initiatives. In IEEE Communications Surveys & Tutorials, Vol. 6, No. 4, 4th Quarter 2004, S. 44–66. (PDF-Datei; 240 kB)


• Mwangi S. Kimenyi, Njuguna S. Ndung’u: Expanding the Financial Services Frontier: Lessons From Mobile Phone Banking in Kenya (PDF, 7S.), Brookings Institution, 16. Oktober 2009


• Sarah Leschik: Mobile Payment: Techniken – Umsetzung – Akzeptanz, Nomos Verlagsgesellschaft, Baden-Baden 2012, ISBN 978-3-8329-6606-5
  


• 
  Key Pousttchi: Mobile Payment in Deutschland – Szenarienübergreifendes Referenzmodell für mobile Bezahlvorgänge, Gabler/DUV, Wiesbaden 2005, ISBN 3-8244-8272-X
  


• Paul Gerhardt Schierz: Akzeptanz von mobilen Zahlungssystemen. Eine empirische Analyse basierend auf dem Technologieakzeptanzmodell, Verlag Dr. Kovac. Hamburg 2008, ISBN 978-3-8300-3241-0
  


• Ernst Stahl, Thomas Krabichler, Markus Breitschaft, Georg Wittmann: Zahlungsabwicklung im Internet – Bedeutung, Status-quo und zukünftige Herausforderungen . Regensburg 2006. ISBN 3-937195-12-2, 229 Seiten, über 80 Abbildungen, Näheres zur Studie und Management Summary als PDF
  


• Cornelia Stengel/Thomas Weber: Digitale und mobile Zahlungssysteme – Technologie, Verträge und Regulation von Kreditkarten, Wallets und E-Geld, Schulthess Verlag, Zürich, Basel, Genf 2016, ISBN 978-3-7255-7558-9.


• Hierl, Ludwig (Hrsg.) (2017): Mobile Payment mit Grundlagen -Strategien – Praxis, Edition Bankmagazin, Springer Gabler Verlag Wiesbaden. ISBN 978-3-658-14117-2.

Einzelnachweise |